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15 enero, 2021
¿Qué es el endeudamiento responsable?
Un endeudamiento responsable implica que los consumidores pidan lo que realmente puedan pagar, que utilicen las herramientas financieras para concretar sus proyectos durables, pero siempre en cuotas controladas y asumiendo el nivel de endeudamiento que se posea.
Eso por la parte del consumidor, pero un endeudamiento responsable también implica que las empresas financieras cumplan con la ley. De esa forma se podrá tomar la mejor decisión al optar por un préstamo de dinero.
Ahora que ya sabemos bien en qué consiste un endeudamiento responsable, te daremos algunos tips para tomar la mejor decisión ante la solicitud de un crédito:
– Piensa si necesitas el producto ahora o puedes esperar y ahorrar para obtenerlo en su totalidad o en parte.
– Analiza minuciosamente el presupuesto que manejas mensualmente. Es importante que sepas de cuánto dispones para pagar.
– Coteja todas las opciones del mercado en cuanto a créditos y no te dejes tentar por ofertas de último minuto.
– Pide opinión a familia o amigos, analiza sus experiencias favorables y en contra en torno a los créditos.
– Evalúa todos los aspectos del crédito que decidas tomar. Intereses, modificaciones, aspectos legales, cargas anuales equivalentes, las garantías que posee, diferencias en plazos a 20, 30 o 60 meses, entre otros.
– No dejes de leer cada una de las páginas del contrato que estás firmando, aunque demore su tiempo, vale la pena.
– Una vez que adquieras este compromiso, se responsable en tus gastos. Se recomienda usar de forma consciente la tarjeta de crédito y de esa forma, bajar la tasa de endeudamiento en los hogares.
Cálculo de endeudamiento responsable
Un aspecto importante en el endeudamiento responsable es estar conscientes de nuestra capacidad de pago o endeudamiento. Algo que no sólo deberían manejar las instituciones bancarias al momento de otorgarse o no un crédito, sino también nosotros para hacer buen uso de nuestra responsabilidad financiera.
La capacidad de pago es exactamente la cantidad máxima de tus ingresos que puedes destinar al pago de deudas.
Para calcular tu capacidad de pago debes saber exactamente cuáles son tus gastos, tus deudas vigentes, el costo del nuevo crédito y por supuesto, tus ingresos.
Llevémoslo a un ejemplo sencillo. Supongamos que tus gastos fijos son de $400 mil, tienes una deuda vigente de $50 mil, el nuevo crédito que quieres asumir tiene una cuota de $100 mil y tus ingresos son de $700 mil.
Suma entonces los gastos, la deuda y el monto del nuevo crédito y lo divides por los ingresos.
Según la regla 50/40/10 entregada por el Financial Education for the Poor (Microfinance Opportunities), lo ideal es destinar 50% de los ingresos al pago de gastos fijos, 40% al pago de deudas y 10% al ahorro.
En este ejemplo se destina el 57% a los gastos fijos, el 21% a pago de deudas y el 7% al ahorro. En este caso entonces, habría que realizar algunos ajustes para tener un endeudamiento responsable.
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